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José Ruiz Espinosa
La práctica mercantil conoce una variada gama de medios de pago. Unos de incipiente desarrollo. Otros ampliamente asentados, y todos ellos, sujetos a una regulación especial destinada a soslayar el riesgo que comportan las operaciones de pago con tarjeta, acogidos a las disposiciones del RD-ley 19/2018, de 23 de noviembre de Servicios de Pago como norma fundamental, y en algunas otras disposiciones, como se verá. De ahí la justificación de este estudio en torno al régimen legal de las tarjetas de pago, cuyas reglas gobiernan el contrato de tarjeta suscrito, de un lado, por el proveedor de pagos, y de otro lado, por el titular de la tarjeta-consumidor. Nuestro interés se manifiesta ante un posible uso fraudulento o no autorizado de la misma, así como a la responsabilidad atribuida en cada caso a sus intervinientes. El carácter fragmentario de su régimen legal plantea ciertas dificultades de orden sistemático. De ahí la necesidad de delimitar y ordenar algunas ideas respecto a su regulación, y particularmente, en la autorización y ejecución de las órdenes de pago, que, en definitiva, son las cuestiones que suscitan más problemas en su aplicación práctica.
Commercial practice knows a wide range of means of payment. Some of incipient development. Others widely established, and all of them, subject to a special regulation aimed at avoiding the risk involved in card payment operations, under the provisions of RD-law 19/2018, of November 23, on Payment Services as a fundamental rule, and in some other provisions as will be seen. Hence the justification for this study around the legal regime of payment cards, whose rules govern the card contract, signed on the one hand, by the payment provider, and on the other hand, by the cardholder-consumer. Our interest is manifested in the face of a possible fraudulent or unauthorized use of it, as well as the responsibility attributed in each case to its interveners. The fragmentary nature of its legal regime poses certain systematic difficulties. Hence the need to delimit and order some ideas regarding its regulation, and particularly, regarding the authorization and guarantees about the execution of payment orders, which in short, are the issues that raise the most problems in their practical application.
