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Gemma Rubio Gimeno
La aprobación de la Directiva (UE) 2021/2167 sobre los administradores y los compradores de créditos, que debe ser transpuesta por los Estados miembros como muy tarde el 29 de diciembre de 2023, se orienta a la promoción de los mercados secundarios de créditos dudosos de la Unión, removiendo obstáculos, imponiendo la supervisión de la actividad de los administradores y preservando, al mismo tiempo, los derechos de los prestatarios. Se persigue una mejor gestión de los activos dudosos por parte de las entidades de crédito, evitando los riesgos sistémicos que una acumulación de activos de esa naturaleza conlleva. La Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios del Parlamento Europeo introdujo enmiendas al texto inicial, con una clara orientación de refuerzo a la protección del deudor consumidor y en especial, en relación con la cesión de créditos garantizados con la vivienda habitual. En el presente trabajo, examinamos el alcance de las normas tuitivas que la Directiva incorpora respecto del deudor cedido -siendo especialmente relevante la incorporación de la obligación de informar de la cesión, que conlleva una modificación de la Directiva 2014/17/UE y también, lo relativo a la prevención del acoso en la reclamación de la deuda por aplicación de la Directiva 2005/29/CE- y confrontamos dicha tuición con la que pueda resultar de la norma civil nacional, en particular, del art. 1535 Cce. Como resultado de esa confrontación, y dada la restrictiva interpretación que el Tribunal Supremo ha hecho de la norma civil, proponemos la conveniente superación de la protección que brinda el retracto de créditos litigiosos y su relevo por una normativa que proteja efectivamente al deudor cedido cuando el crédito esté garantizado con la vivienda habitual de un consumidor.
The approval of the Directive (EU) 2021/2167 on credit servicers and credit purchasers, that needs to be transposed by the Member States by 29 December 2023 into their national law, it is focused on developing secondary markets for distressed assets by removing impediments, requiring the supervision of the credit servicers activities while at the same time safeguarding borrower’s rights. The aim is to improve the management of doubtful assets by credit institutions, avoiding the systemic risks that an accumulation of such assets entails. The European Parliament’s Committee on Economic and Monetary Affairs introduced amendments on the initial text, following a clear goal on strengthening the protection of the consumer debtors and, in particular, in relation to the assigning credits secured by the primary residence. The subject of the present study is the examination of the scope of the protective rules that the Directive incorporates with regard to the assigned debtor —specially the incorporation of the obligation to inform about the sale, which entails an amendment of Directive 2014/17/EU and also, as regards the prevention of harassment in debt recovery with the implementation of Directive 2005/29/EC— and we compare this protection with the one that may result from the national civil law (art. 1535 Cce). As a result of this comparative, and due to the restrictive interpretation that the Supreme Court has given to the civil law rule, we propose the appropriate improvement of the civil protection that the right of first refusal over disputed credits offers and its substitution by a regulation that effectively protects the assigned debtor when the credit is secured by the consumer’s primary residence.
