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Granada, España
La Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero, tiene por objetivo garantizar que todos los consumidores que concluyan contratos de crédito para la adquisición de bienes inmuebles de uso residencial disfruten de un elevado grado de protección. Este marco común que se debe transponer no sólo comprenderá la armonización mediante disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros sino también la armonización a través de normas prudenciales. Es precisamente en el sector de la financiación para la adquisición de bienes inmuebles de uso residencial donde el legislador europeo considera oportuno que se dicten normas prudenciales en beneficio de los consumidores En términos generales, la regulación prudencial abarca aspectos muy diversos, como las restricciones en las actividades y activos de la matriz, separación de la banca del sector real, restricciones competitivas, requerimientos de capital, seguros de depósito, requerimientos de revelación, autorización para que puedan operar bancos y supervisión bancaria. En aquellos sectores en los que se regulan operaciones bancarias o financieras que suponen operaciones crediticias con consumidores, puede haber normas prudenciales específicas para protegerlos.
Surgen inicialmente varias cuestiones: ¿Quién puede dictar las normas de supervisión para una mayor protección del consumidor que necesita la financiación de una entidad de crédito para la adquisición de un bien inmueble de uso residencial? ¿Cuál debe ser el rango normativo? ¿Qué materias pueden ser objeto de regulación por normas prudenciales? ¿Quién es el organismo competente para vigilar el cumplimiento de las normas prudenciales pro consumatore? ¿Cómo inciden las normas prudenciales en la contratación bancaria? ¿Y cuáles son las consecuencias de su incumplimiento en el contrato de préstamo bancario? Estas cuestiones son objeto de estudio en este artículo.
Directive 2014/17/UE, of 4 February 2014, pretends to guarantee consumers to conclude credit agreements relating to residential immovable property with a higher level of protection. This common frame to be implemented covers not only harmonization through national legal, regulative and administrative rules but also harmonization across prudential law. Is in the field of housing finance for consumers where the European legislator aims to establish prudential rules for the benefit of consumers.
On the whole, prudential law covers many different fields, such as constraints in assets and operations in the Parent Company, separation between banking and real sector, competitive constraints, capital charges, deposit insurance, disclosure requirements, authorization for banks to operate and banking supervision. In those fields where bank and financial operations implying credit operations with consumers, there can be specific prudential rules to protect them.
Initially, several issues arise: What authority is allowed to establish monitoring standards to achieve a higher consumer protection relating to acquisition of residential immovable property? What is the appropriate legal instrument to implement them? What issues can be regulated though prudential rules? What body is entitled to monitor compliance with prudential rules from the perspective of consumer protection? What is the influence of prudential rules on banking contracts? What are the consequences for non‐compliance of prudential rules in bank loan agreements? In the following lines we will deal with these matters.
