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Antonio Fernández Crende
En sentido amplio, los humanos perseguimos seguridad porque somos mayormente aversos al riesgo y, por ello, en sentido estricto y técnico, contratamos seguros, en lo que aquí nos interesa, seguros de vida contra los riesgos de accidente mortal o daños personales graves. De la otra cara de la moneda, las aseguradoras, comúnmente, suelen cargar unas primas más elevadas a las mujeres en los contratos de seguro de vida por supervivencia y a los hombres en los contratos de seguro de vida por muerte prematura. La cuestión se debate entre aquellos que defienden la utilización de factores actuariales basados en el sexo al considerarlos un instrumento para mejorar la eficiencia del mercado de seguros de vida y aquellos que se muestran contrarios al entender que esta práctica vulnera el principio de no discriminación sexual. Sin embargo, el artículo 4 de la reciente Propuesta de Directiva del Consejo 2003/0265, por la que se aplica el principio de igualdad de trato entre mujeres y hombres al acceso a bienes y servicios, pone fin a esta situación al establecer que “[l]os Estados miembros velarán por que se prohíba tener en cuenta el sexo como factor de cálculo de primas y prestaciones a efectos de seguros y servicios financieros afines”. En el apartado 1, se dará una explicación económica del seguro y de la utilización de diferentes formas de clasificación de riesgos; en el apartado 2, se explicará cómo se manejan estas clasificaciones de riesgos en la práctica del mercado español de seguros de vida; en el apartado 3, se describirá la regulación contenida en la mencionada Propuesta de Directiva, así como la posición del sector asegurador y el precedente en los Estados Unidos; y, finalmente, en el apartado 4, se señalarán algunos de los proxies que pueden apuntar al estilo de vida como factor multidimensional diferenciador de la esperanza de vida entre hombre y mujer
