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María Dolores Mas Badía
Fenómenos como el de la DANA vivida en Valencia y Castilla-La Mancha cuando finalizaba el año 2024 son un detonante de la atención hacia los llamados seguros paramétricos o basados en índices en Europa. Las nuevas tecnologías permiten definir índices más precisos en riesgos asociados al cambio climático, entre otros, y emplear técnicas que conducen al pronto pago, como las vinculadas a la cadena de bloques (blockchain) y a los algoritmos autoejecutables (smart contracts). Para que se active el derecho al cobro de la suma estipulada no es necesario probar un daño efectivo. Esta es la diferencia fundamental con el seguro de daños ordinario y la clave del interés de esta modalidad contractual. Poco estudiada en nuestro país, plantea retos que comienzan por su consideración o no como verdadero contrato de seguro dada la forma en que tensiona el principio indemnizatorio. La tesis que aquí se mantiene, consciente de sus dificultades y de la división doctrinal, defiende la posibilidad de entender el principio indemnizatorio con la suficiente flexibilidad para que no quede desnaturalizada como contrato de seguro. Hay, con todo, un límite para ello. En atención al clausulado del contrato, debe poder defenderse la vinculación del pago de la suma al daño calculado actuarialmente –con pequeñísimo margen de error– probable y deducido de datos objetivos suministrados por determinadas tecnologías. Si esto se da, entendemos que opera una presunción iuris et de iure, de la existencia de daño una vez comprobada la concurrencia del detonante paramétrico, un daño que se ha estimado ex ante. Tras profundizar en las cuestiones anteriores, se desgranan las ventajas e inconvenientes funcionales de los seguros paramétricos y se analiza la experiencia normativa reciente protagonizada por Chile, que puede resultar de mucha utilidad para afrontar la regulación de este tipo de coberturas en nuestro país
Events like the DANA storm that struck Valencia and Castilla-La Mancha at the end of 2024 have sparked renewed interest in parametric or index-based insurance in Europe. New technologies allow for the definition of more precise indices for risks associated with climate change, among others, and the use of techniques that facilitate early payouts, such as those linked to blockchain and self-executing algorithms. To activate the right to collect the stipulated sum, it is not necessary to prove actual damage. This is the fundamental difference from ordinary property insurance and the key to the appeal of this contractual arrangement. Understudied in Spain, these policies present challenges, beginning with whether or not they should be considered true insurance contracts due to the way they strain the principle of compensation. The thesis maintained here, aware of its difficulties and doctrinal division, defends the possibility of understanding the principle of compensation with sufficient flexibility so that the concept is not distorted as an insurance contract. There is, however, a limit to this. In accordance with the terms of the contract, it must be possible to defend the link between the payment of the sum and the actuarially calculated damage – with a very small margin of error – probable and deduced from objective data provided by certain technologies. If this is the case, we understand that there is a presumption iuris et de iure of the existence of damage once the occurrence of the parametric trigger has been verified, damage that has been estimated ex ante. In addition to exploring the above issues in greater depth, the functional advantages and disadvantages of parametric insurance are examined and the recent regulatory experience in Chile is analysed, which may be very useful in addressing the regulation of this type of coverage in our country
