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El presente trabajo analiza el régimen jurídico de los sistemas de solvencia patrimonial y crédito, con especial atención al artículo 20 de la Ley Orgánica3/2018 y a la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo. Estos sistemas se han configurado como herramientas esenciales para la evaluación responsable de la solvencia y la prevención del sobreendeudamiento, aunque su funcionamiento implica el tratamiento de datos personales especialmente sensibles relacionados con el incumplimiento de obligaciones dinerarias. Ello exige una estricta observancia de los requisitos que condicionan la licitud del tratamiento, cuya concurrencia cumulativa determina la legitimidad de la inclusión y excluye la existencia de intromisión ilegítima en el derecho al honor del afectado. El estudio examina en detalle estos requisitos, el principio de calidad y pertinencia de los datos, así como la responsabilidad compartida entre acreedores y entidades gestoras. Además, se aborda el tratamiento indebido de los datos y sus consecuencias jurídicas, destacando la doctrina jurisprudencial sobre la vulneración del derecho al honor, la continuidad del daño moral y los criterios para su adecuada cuantificación.
This paper analyzes the legal framework of patrimonial and credit solvency systems, with particular emphasis on Article 20 of Organic Law 3/2018 and the consolidated case law of the Spanish Supreme Court. These systems have become essential tools for the responsible assessment of solvency and the prevention of over-indebtedness, although their operation involves the processing of particularly sensitive personal data related to the non-fulfillment of financial obligations. This requires strict compliance with the conditions that determine the lawfulness of the processing, whose cumulative fulfillment establishes the legitimacy of inclusion and rules out any illegitimate interference with the data subject’s right to honor. Thestudy examines these requirements in detail, as well as the principle of data quality and relevance, and the shared responsibility between creditors and managing entities. Furthermore, it addresses the improper processing of data and its legal consequences, highlighting the case law on violations of the right to honor, the continuity of moral damage, and the criteria for its proper assessment.
